슬기로운 자동차 보험 생활 '보상 범위 넓히고 비용은 아끼고'
슬기로운 자동차 보험 생활 '보상 범위 넓히고 비용은 아끼고'
  • 김흥식 기자
  • 승인 2020.07.29 09:09
  • 댓글 0
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자동차보험은 자차 보유자라면 누구나 가입해야 하는 상품입니다. 매년 갱신해야 하며 연간 보험료를 일시납해야 하기 때문에 보험료 부담이 높습니다. 게다가 매년 가입 시점마다 인상률에 민감하게 반응하게 되는 상품이기도 합니다. 소액부터 억단위대 고액을 보장한다는 장점이 있습니다. 하지만 보험료 절감을 위해 보장을 제대로 구성하지 않으면, 제대로 된 보험의 역할을 기대하기 힘들 수 있다는 점에 주의해야 합니다.

의무적으로 가입해야 하는 보험이기 때문에 보장 구성을 제대로 신경쓰지 않는 경우도 많습니다. 단순히 자동차보험은 타인의 피해만을 보장하는 보험이라고 생각할 수 있습니다. 그런데 여기에 특약을 가입하면 보험가입자의 신체적, 물적 피해도 보장할 수 있습니다. 그러니 이러한 내용도 함께 챙긴다면 교통사고를 더 든든하게 대비할 수 있다는 점도 알아야 합니다.

올바른 자동차보험 보장 구성을 위해선 의무적으로 계약해야 하는 보장과 가입자가 선택할 수 있는 보장을 구분하고 평소 운전습관을 고려해 가입금액 한도를 신중히 설정해야 합니다. 자동차보험은 책임보험과 종합보험으로 구분할 수 있습니다. 책임보험이란 법적 의무계약에 해당하는 보장만 구성한 것으로 대인배상1과 대물배상만 가입하는 경우를 말합니다. 반면 종합보험은 타인의 피해부터 가입자 본인의 신체, 재산피해를 보장할 수 있는데 무보험자동차 사고 특약, 자기차량손해특약, 자기신체사고특약, 자동차상해 특약 등이 있습니다.

대인배상1은 교통사고 발생 시 타인의 신체적 부상을 보장하는 계약입니다. 부상을 입은 경우엔 최대 3천만원 한도 내에서, 사망 또는 후유장해를 입을 경우엔 최대 1억5천만원 한도 내에서 보장하고 있습니다. 대인배상1의 보상은 약관에서 명시한 1~14급의 상해급수를 기준으로 하며 급수에 따라 제한된 보험금이 지급되는 방식입니다. 상해급수는 숫자가 작을수록 피해 정도가 심한 것을 의미합니다.

대물배상은 타인의 물적 피해를 보장하는 계약입니다. 보장한도는 최소 가입한도인 2천만원부터 최대 10억원까지 가입자가 선택할 수 있습니다. 보험료 절감을 위해 2천만원에 가입할 수도 있지만 최소가입한도는 실질적으로 사고 피해를 보장하기엔 충분하지 않을 수 있습니다. 최근엔 고급차를 보유한 운전자가 많아졌고 그만큼 사고당 평균 피해보상액도 높아지는 추세입니다. 배상책임에는 단순히 차량 수리비만 포함되는 것이 아니라 휴차료와 같은 비용까지 포함됩니다. 그래서 많은 경우 대물배상 가입금액을 2억원 이상으로 설정하고 있습니다. 교통사고뿐만 아니라 영업 중인 건물에 피해를 입힐 수도 있는데 영업손실, 건물 내 집기 손실 등 건물 원상복구를 위해 여러가지를 보장해야 하기 때문에 교통사고보다 훨씬 많은 비용을 배상해야 할 수 있다는 점도 감안해 가입금액을 결정해야 합니다.

의무계약 외 가입자가 추가적으로 가입할 수 있는 특약 중 대인배상2는 많은 분들이 대인배상1과 함께 구성하는 보장입니다. 대인배상2는 대인배상1 보상한도를 초과한 피해액을 보장하는 역할을 합니다. 대인배상1은 피해급수에 따른 실제 병원비만을 보장하지만 대인배상2까지 있다면 가입금액 한도 내에서 피해자 사망 시 장례비, 휴업손해, 위자료, 간호비 등도 보장받을 수 있습니다. 대인배상1 가입금액은 가입자가 선택할 수 없기 때문에 추가적으로 대인배상2를 가입한다면 적은 비용으로 보장한도를 대폭 넓힐 수 있습니다.

대인배상2는 교통사고특례법에 따라 형사상 책임을 면제받을 수 있는 수단이기도 합니다. 대인배상2 가입금액은 5천만원부터 무한까지 설정할 수 있는데 그 중에서 무한으로 설정한 자동차보험 가입자는 법적으로 형사 책임을 피할 수 있습니다. 다만 음주운전이나 뺑소니 사고 등에 대해서는 가입금액과 무관하게 공소제기 되니 항상 안전운전이 전제돼야 합니다.

운전자의 신체적 피해를 보장받기 위해선 자기신체사고와 자동차상해 특약 중 하나를 선택할 수 있습니다. 두 특약을 동시에 가입하는 것은 불가능합니다. 자기신체사고의 가입금액은 3천만원, 5천만원, 1억원 중 선택할 수 있는데 상해급수에 따라 피해를 보장한다는 점이 자동차상해 특약과 다른 점입니다. 자동차상해 특약은 상해급수와 무관하게 운전자의 신체적 피해를 보장하는데 가입금액은 5천만원, 1억원 중 선택 가능합니다. 단순 치료비 외에도 입원으로 경제활동이 중단되면 휴업손해비를 보장하고 사고로 장기간 휴업이 불가피하면 가입자의 기대소득을 계산해 상실수익을 보장하기도 합니다.

보험금 지급일을 기준으로 비교할 때도 자동차상해가 유리합니다. 자기신체사고 특약은 사고의 과실 책임 비율을 결정한 뒤 보험금이 지급되는 방식입니다. 과실 비중을 결정하는 동안 운전자가 직접 치료비를 납부한 뒤 추후 보험사로부터 그 비용을 돌려받게 됩니다. 하지만 자동차상해는 과실 정도와 무관하게 피해를 보장하기 때문에 사고가 접수되면 빠르게 보험금을 지급받을 수 있습니다. 물론 보장범위가 넓기 때문에 자동차상해가 자기신체사고보다 보험료가 더 비쌉니다. 이때 기존에 가입해 둔 상품의 내용 중 보장범위가 중복되는 부분은 없는지 살펴보고 자신에게 적합한 쪽을 선택하시기 바랍니다.

흔히 자차보험이라고 말하는 자기차량손해 특약은 보험 가입자의 물적 피해를 보장하는 계약입니다. 보험사가 가입자의 차량이 입은 피해 정도를 따져 그에 적합한 보험금을 지급하게 됩니다. 보장은 사고로 인한 피해만을 보장하며 노후화로 발생하는 장비 이상은 보장하지 않습니다. 또한 피해 전액을 보장받을 수 없고 가입 시 자기부담금 비중을 선택해야 합니다. 자기부담금은 20%와 30% 중 선택할 수 있는데 물적할증기준금액에 따라 달라진다는 점을 함께 알아두어야 합니다.

보험가입자는 대물배상, 자차보험 보상을 받을 경우 보험 갱신 시 할인할증등급에 영향을 받는데 물적할증기준금액은 할증 여부를 결정하는 요인이 됩니다. 50, 100, 150, 200만원 중 선택 가능한데 만약 200만원을 선택한 운전자는 연간 200만원 이하로 피해를 받으면 보험료가 할증되지 않습니다. 반대로 사고로 보상받은 금액이 200만원을 초과할 경우엔 보험료 할증을 적용받습니다. 자기부담금 비율이 낮을수록, 물적할증기준이 높을수록 보험료가 비싸진다는 점을 감안해 운전자 사고 이력이나 운전 경력 등을 감안해 적정 기준을 마련해야 합니다.

자차보험에서 보장하는 사고는 타 차량과 충돌해 발생하는 것으로 한정됩니다. 즉 타 차량 없이 시설물이나 자연재해로 발생하는 단독사고는 보장받을 수 없습니다. 단독사고까지 보장받기 위해서는 자기차량손해 특약과 함께 차량단독사고 보장 특약을 별도로 가입해야 합니다. 차량단독사고보장은 자동차 외 물체와 충돌 또는 접촉해 발생한 추락 및 전복사고, 화재, 낙뢰, 폭발과 같은 자연재해나 차량 침수로 발생하는 손해 등을 모두 보장하게 됩니다. 

자동차보험은 보험료에 많은 영향을 미치는 갱신, 환급 여부를 개인이 선택할 수 없습니다. 하지만 다른 보험과 달리 운전 경력, 사고 이력, 가입자 연령, 운전자 범위 등에 따라 보험료 차이가 크게 발생합니다. 또한 개인용, 업무용, 영업용 등 차량 이용 목적에 따라 보험료 차이가 발생하는데 여러가지 조건을 종합적으로 살펴봐야 보험료 부담을 최대한 낮출 수 있습니다.

자동차보험료에 많은 영향을 미치는 요인 첫번째는 운전자의 연령과 운전자 보장범위입니다. 보험에서는 이를 연령특약, 운전자한정특약이라고 말합니다. 운전자한정특약부터 살펴보면 단순히 말해 해당 상품에서 보장이 가능한 운전자의 수가 많으면 많을수록 보험료가 비싸지는 것입니다. 반대로 피보험자 1인으로 한정한다면 훨씬 저렴해집니다. 따라서 차량을 이용하는 실 운전자가 누구인지 생각한 뒤 가능한 선에서 범위를 최대한 좁히는 것이 유리합니다.

필요에 따라 범위 외 운전자가 차량을 이용하는 경우도 있을 수 있는데 이때는 단기운전자 확대 특약을 가입해 일시적으로 보험 적용을 받도록 할 수 있습니다. 해당 특약은 차량 이용일 1~2일 전 신청할 수 있는데 장거리 주행 중 교대 운전이 필요한 명절이나 휴가철에 많이 가입하고 있습니다. 자동차보험은 가입자의 연령에 따라서도 보험료 차이가 큰 편입니다. 일반적으로 20대, 60대가 보험료가 가장 비싸고 30대부터 50대 사이는 비교적 보험료가 저렴합니다. 만약 운전자범위를 가족으로 제한한다면 가족 중 가장 어린 연령을 기준으로 보험료가 책정됩니다.

그런데 운전에 대한 경력은 길더라도 보험 가입 이력은 짧아 높은 보험료를 부담하는 경우도 생길 수 있습니다. 자동차보험에서는 보험 가입 이력을 토대로 보험료를 산정하는데 만약 본인 명의로 자동차보험에 가입하는 것은 처음이지만 운전경험이 많은 운전자라면 경력인정제도를 통해 보험료 할인을 요청할 수 있습니다. 경력인정제도에 해당하는 운전자는 군대에서 운전병으로 근무했거나 전문직으로 차량 운전을 전담한 경우 또는 해외에서 자동차보험에 가입해 운전을 한 경우 등입니다. 여러 유형별 경력을 합산해 총 경력을 인정받을 수 있는데 총 경력이 1년 이상이어야 하며 보험사마다 경력 증빙을 위해 요청하는 자료가 다르기 때문에 미리 확인해야 합니다. 또한 가입일 이전 3년간의 운전경력만을 인정하고 있으니 유의해야 합니다.

보험사별로 제공하는 할인 특약을 잘 활용하면 같은 보장이라도 훨씬 저렴한 보험료를 부담할 수 있습니다. 보험사마다 가입할 수 있는 할인 특약이 다르지만 마일리지 주행거리 특약, 블랙박스 특약, 자녀할인특약 등은 대부분의 상품에서 확인할 수 있습니다. 다만 같은 특약이라도 보험사에 따라서 적용 가능한 조건과 할인율은 모두 다르게 적용하고 있으니 주의해야 합니다.

이 중 주행거리 특약은 운전자가 가장 쉽게 가입할 수 있고 보험료 할인율도 높은 편이라 가입을 적극 권장합니다. 마일리지 특약이라고도 하는데 이는 계약 기간 내 누적 주행기간이 보험사가 정한 기준거리에 못 미치는 경우 만기 시 할인금액만큼의 보험료를 환급받는 개념입니다. 자동차 운행거리가 짧을수록 사고 위험률이 낮다는 것을 반영한 할인제도입니다. 특약에 가입하고 기준 거리를 초과하더라도 운전자가 받는 페널티는 없습니다. 하지만 보험사에 따라 할인율이 다르고 연간 기준이 되는 총 주행거리도 다르기 때문에 가입자별로 자신의 상황에 유리하게 적용할 수 있는 상품을 찾아야 효과적입니다.

블랙박스 특약은 차량에 블랙박스가 탑재됐다면 보험료를 할인하는 제도입니다. 비슷한 맥락에서 사고 예방에 도움이 되는 안전운행장치를 탑재한 차량에 할인을 제공하는 특약도 다수 있습니다. 보험사마다 인정하는 장치는 차이가 있지만 선이탈방지, 전방충돌방지장치 등이 포함됩니다. 상품에 따라 출고 이후 설치된 장치나 탈부착이 가능한 장치는 할인 대상에서 제외될 수 있으니 자세한 내용은 상품 약관을 살펴보고 가입 여부를 결정해야 합니다.

어린 자녀가 있는 부모라면 10%까지 보험료를 할인받을 수 있는 자녀할인특약 가입을 추천합니다. 어린 자녀가 동승한 경우 부모는 평소보다 주의해서 운전을 한다는 점에 착안해 설계된 특약인데 상품에 따라 운전자범위가 부부 또는 기명 피보험자 1인으로 설정된 경우에만 할인을 제공하는 경우도 있습니다. 또한 할인이 적용되는 자녀 연령도 상품마다 범위가 다릅니다. 보험 계약 중 출산한 경우에도 가입할 수 있기도 하니 참고하시기 바랍니다.

자동차보험 가입 시 인터넷 다이렉트 보험에 가입해도 보험료를 대폭 낮출 수 있습니다. 보험 가입 경험이 없거나 보험 용어가 낯선 경우 전문 설계사를 통해 적절한 상품을 추천받을 수도 있습니다. 하지만 설계사를 통해 가입하면 설계수수료가 별도로 부가되기 때문에 직접 가입할 수 있는 온라인 상품과 비교해 보험료가 비싼 편입니다. 반면에 인터넷 다이렉트 상품은 개인이 직접 보장을 구성하고 약관을 살펴보는 대신 자신에게 필요한 보장만 구성할 수 있고 설계사에게 수수료를 지불하지 않기 때문에 월 보험료가 저렴합니다. 상품에 따라 다르지만 총 보험료의 10~20%가량 저렴한 편입니다.

인터넷 다이렉트 상품 가입과 함께 자동차보험 다모아를 활용해보는 것도 좋습니다. 보험다모아는 여러 보험사와 제휴를 맺고 사이트 이용자가 여러 상품을 한번에 확인할 수 있도록 상품을 분류하고 있습니다. 상품별로 자신의 연령과 차종 등에 대한 예상 보험료 견적을 받아볼 수 있고 보험사별 상품 특징도 간편하게 확인할 수 있습니다. 매년 갱신해야 하는 보험이고 사고 이력에 따라 보험료 변동폭도 큰 편이지만, 가입 경로부터 특약 가입 등을 통해 보험료를 할인받는 방법은 다양합니다. 그러니 지금까지의 내용 잘 참고해서 합리적이고 경제적인 가입을 하시기 바랍니다.

 



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