자동차보험은 남을 위해서 가입하는 목적도 있지만 나를 위한 목적도 있습니다. 만약 자동차보험에 가입하지 않은 차량과 사고가 날 경우, 내 피해에 대해 보상해줄 보험사가 없기 때문에 제대로 된 보상을 받지 못합니다. 따라서 자동차보험은 사회적으로도 매우 중요한 상품이라 할 수 있습니다.
자동차 사고는 언제 어디서나 발생할 수 있습니다. 피해자가 될 수도 있지만 순간의 실수로 인해 가해자가 되기도 합니다. 운전을 하기 위해 자동차를 구입했다면 자동차보험에 필수로 가입해야 합니다. 다른 보험과 달리 자동차보험은 가입 필수 사항입니다. 사고가 발생했을 때 상대방 피해에 대한 보상을 위한 것이기 때문에, 가입하지 않으면 최대 5백만원의 벌금 또는 징역 1년에 처합니다. 자동차보험은 1년마다 재가입을 해야 합니다. 보험료를 매달 납부하는 것이 아닌 1년치를 한꺼번에 내야 하기 때문에 부담이 큰 편입니다.
경제적 부담을 조금이라도 줄이기 위해서는 다양한 보험사를 다각적으로 비교할 필요가 있습니다. 보장내용이 비슷하다면 저렴한 보험료가 책정되는 곳으로 선택하는 것이 좋습니다. 가입자의 나이나 차종에 따라 보험료가 달라지기 때문에, 어느 보험사가 가장 저렴하다고 단정지을 수 없습니다. 최대한 많은 보험사의 견적을 산출해보고 보장내용을 비교해, 가장 저렴한 보험사로 선택하면 됩니다.
시중에 많은 보험사가 있는 만큼 이를 한꺼번에 비교할 수 있는 비교사이트도 활발히 운영 중입니다. 자동차보험 다모아 같은 사이트를 이용하면, 주요 보험사의 보험료를 실시간으로 비교할 수 있습니다. 그래서 가장 저렴하고 할인 혜택이 가장 많은 보험사를 확인할 수 있으며, 가입조건이나 보장내용을 살펴볼 수도 있습니다. 또한 자동차보험에는 할인이 가능한 다양한 특약이 존재합니다. 보험다모아에서는 보험사별 특약 내용을 확인해 가장 많은 할인이 적용되는 곳을 고를 수도 있습니다.
보험료가 다소 높은 편이기 때문에 의무계약에만 가입하는 경우도 많습니다. 그러나 어떠한 교통사고가 일어날지 모르는 만큼 선택계약까지 든든하게 구성할 필요가 있습니다. 상대방이 입은 피해뿐만 아니라 내가 입은 피해에 대해서도 충분히 보장받기 위해서는 의무계약 외에 선택계약 가입이 중요합니다. 기술은 발전하고 있지만 교통사고 발생률은 줄어들지 않고 있습니다. 그래서 자동차는 가장 편리한 수단인 동시에 위험한 수단이기도 합니다. 그러니 나와 내 가족, 타인의 피해를 최소화하기 위해서는 자동차보험을 제대로 가입할 필요가 있습니다.
자동차보험에서 의무계약은 대인배상과 대물배상입니다. 의무계약은 필수적으로 가입해야 하며, 의무계약만 가입한다면 처벌을 면할 수 있습니다. 이외에 선택할 수 있는 계약은 대인배상2, 자동차상해 및 자기신체사고, 자기차량손해, 무보험차상해입니다. 의무계약은 상대방이 입은 피해에 대해 초점이 맞춰져 있습니다. 본인이 입은 피해를 제대로 보상받기 위해서는, 선택계약을 가입하거나 운전자보험을 가입하는 방법이 있습니다.
많은 사람들이 자동차보험과 운전자보험을 헷갈려 합니다. 운전자보험은 법적인 필수 가입 사항이 아닙니다. 또한 운전을 직접 하지 않거나 자동차를 소유하고 있지 않아도 가입할 수 있습니다. 자동차보험에 비해 보험료가 저렴한 편이며, 필요에 따라 가입과 해지를 비교적 자유롭게 할 수 있습니다. 운전자보험과 자동차보험은 본질적으로 다른 부분을 보장합니다. 자동차보험에서 특약을 추가한다면 운전자보험과 비슷한 기능을 하게 되지만, 운전자보험은 아무리 많은 특약을 추가한다고 해도 자동차보험에서 보장하는 핵심 기능을 할 수 없습니다.
자동차보험료는 30만원~200만원까지 편차가 큰 편입니다. 연초에 1년치를 한꺼번에 납부하며, 갱신 시 경력이나 사고 이력에 따라 내는 금액이 조정됩니다. 일반적으로 20대 보험료가 가장 높고 점점 낮아지다가 50대 이상이 되면 다시 높아집니다. 자동차보험료는 사고가 날 위험이 큰 사람의 보험료를 높게 책정하기 때문입니다. 너무 어리거나 나이가 많을 경우 사고가 자주 날 것으로 판단해 보험료를 높게 책정하는 것입니다.
자동차보험료를 결정하는 요인은 나이 외에도 자동차 배기량, 자동차 종류에 따라 차이가 크게 발생합니다. 일반적으로 자동차 배기량이 많을수록, 고가의 자동차일수록 보험료가 높은 편입니다. 수리를 자주 했거나 수리비가 비싼 차량이나 수입차도 보험료가 할증됩니다.
의무계약인 대인배상1은 교통사고가 발생했을 때 상대방이 입은 신체적 피해를 보장하는 내용을 담고 있습니다. 피해자가 사망하게 되면 최대 1억5천만원 한도로 보장해줍니다. 대물배상은 상대방이 입은 물적 피해를 보장하는 내용을 담고 있습니다. 최소 2천만원 이상 가입해야 하며 그 이상은 가입자의 선택 사항입니다. 가장 인기있는 금액은 2억원입니다.
대물배상은 최대 10억원까지도 가입이 가능한데, 보험료에 큰 차이가 없다면 최대한 높게 설정하는 것이 좋습니다. 최근에는 도로에 고가의 차량이나 수입차가 많아지고 있습니다. 이러한 차량과 사고가 난다면 수리비가 어마어마하게 들어가기 때문에 대물배상 한도를 높여 든든하게 보장받을 필요가 있습니다. 만약 차량을 운전하다가 건물을 들이받는 등의 사고가 날 경우에도 대물배상을 통해 보장받을 수 있습니다. 이렇듯 운전 중에는 어떠한 상황이 발생할지 모르기 때문에 한도를 잘 설정하는 것이 중요합니다.
대인배상2는 의무가입 사항은 아니지만 많은 사람들이 추가하는 담보입니다. 대인배상1에서 부족한 금액을 대인배상2로 채울 수 있습니다. 대인배상2의 한도는 5천만원, 1억원, 2억원, 3억원, 무한 등입니다. 대인배상2를 가입하는 대부분의 사람들이 한도를 무한으로 설정합니다. 대인배상2를 무한으로 설정하게 되면 교통사고처리특례법에 따라 형사상 책임을 면제받을 수 있습니다.
사고가 날 경우 상대방과 제대로 합의가 되지 않으면 민사적 책임뿐만 아니라 형사적인 책임을 지게 됩니다. 5년 이하의 금고나 2천만원 이하의 벌금이 부과되는데, 이때 대인배상2가 큰 도움이 됩니다. 대인배상2를 무한으로 가입하면 형사적 책임을 면제받는 것 외에도 사망 시 위자료, 장례비, 상실수익액 등을 보상받을 수 있습니다. 그리고 부상 시에는 치료비, 위자료, 휴업손해비 등을 보상받게 됩니다. 또한 후유장해 시에는 위자료, 상실수익액, 간호비 등을 보상받을 수 있습니다.
의무계약 외 가입할 수 있는 4가지 특약에 대해 알아보겠습니다. 먼저 자동차상해 및 자기신체사고 입니다. 이 둘을 묶어서 설명하는 이유는 둘 중 하나만 선택해 가입할 수 있기 때문입니다. 두가지 모두 사고 발생 시 본인이 입은 피해에 대해 보상받는 담보입니다. 보험사별로 보험금을 지급하는 방식이나 조건, 금액 등에 차이를 보이기 때문에 꼼꼼하게 비교하고 가입해야 합니다.
자동차상해와 자기신체사고의 주요 보장 내용은 같지만, 가장 큰 차이점은 보험료와 보장 범위입니다. 자동차상해의 보장 폭이 넓고 보험료는 비싸며 자기신체사고는 보장 폭이 좁고 보험료가 저렴합니다. 가격적인 메리트는 자기신체사고가, 보장 측면에서의 메리트는 자동차상해가 뛰어난 것입니다. 자동차사고로 부상을 당한 경우 자기신체사고는 상해를 등급별로 나누어 차등적으로 금액을 지급합니다. 반면 자동차상해는 등급과 상관없이 치료에 사용된 의료비를 한도 내에서 전액 보상합니다.
자기신체사고에서 지급하는 금액은 가입금액에 따라서도 달라집니다. 1천5백만원, 2천만원, 3천만원 등 가입금액에 따라 같은 등급의 상해라도 다른 금액을 지급합니다. 상해 2급의 경우 가입금액이 1500만원이라면 8백만원을, 가입금액이 3천만원이라면 1600만원을 지급합니다. 자기신체사고에서 보상하는 금액은 상해등급과 함께 가입금액이 중요하게 작용합니다. 자동차상해에 가입하면 가입금액 이내에서 실제 사용한 치료비 전액을 보상받을 수 있습니다.
자동차상해에 가입하면 치료비 외에도 다양한 부분에서 보장을 받을 수 있습니다. 사고로 인한 위자료나 입원하는 동안 소득활동이 중단되는 데에 대한 휴업손해비, 미래 소득에 대한 상실수익 등이 지급됩니다. 위자료는 사고의 심각성에 따라 10만원대에서 수천만원대까지 지급되며, 휴업손해비는 월 소득을 기준으로 입원 일수만큼 계산해 지급됩니다. 상실수익은 보다 심각한 사고로 미래 경제활동에 영향을 끼칠 겨우 향후 벌 수 있는 수익을 현재가치로 환산해 한꺼번에 지급합니다. 또한 자기신체사고는 사고 시 안전벨트를 착용하지 않았다면 공제 후 보험금을 지급합니다. 이때 자동차상해는 안전벨트 착용 여부와 관계없이 보장이 가능합니다.
보험료와 보장범위에 차이를 보이는 것 외에도 보험금을 지급하는 형태도 조금 다릅니다. 자기신체사고는 책임비율을 가리는 동안 발생하는 비용을 본인이 먼저 처리해야 합니다. 과실비율이 정해질 때까지 자비로 모두 해결하고 나중에 청구하는 형태입니다. 자동차상해는 보험사에서 치료비를 먼저 지급하고 나중에 과실비율이 결정되면 상대방 보험사에게 구상합니다. 즉, 편의적인 부분에서도 자동차상해가 더 효율적입니다.
보장은 자동차상해가 훨씬 뛰어나지만 보험료가 2만원~8만원까지 차이 납니다. 따라서 여러가지 돌발변수에 대해 대비하고 싶다면 자동차상해를 추천하지만, 납입료가 부담된다면 자기신체사고를 가입하는 것도 나쁘지 않습니다. 본인에게 필요한 보장과 보험료 등을 고려해 알맞은 담보로 추가하시기 바랍니다. 보험사 통계를 살펴보면 자동차상해 1억원, 자동차상해 5천만원, 자기신체사고 1억원 순으로 가입률이 높습니다.
자기차량손해는 본인 차량이 입은 피해를 보상받을 수 있는 담보입니다. 손해액을 100% 보장받는 것이 아니라 자기부담금을 제외한 나머지를 보상받는 형태로, 실비보험과 같은 형태라고 볼 수 있습니다. 자기부담금은 20%이며, 한도는 2백만원으로 가입하는 비율이 가장 높습니다. 자기차량손해 보험료는 차량 손해 정도에 따라, 운전 경력이나 나이에 따라, 운전자 범위에 따라 달라집니다. 자기차량손해를 통해 보장받을 수 있는 것은 사고에 의한 피해입니다. 차량이 노후되어 정비를 한 경우에는 보상받을 수 없습니다.
자기차량손해는 자차보험으로 많이 알려져 있습니다. 가입률은 높은 편이지만 보험료 할증에 대한 걱정으로 인해 실제 사용하는 비율은 낮은 편입니다. 수리비가 많이 나온 경우 보험 처리를 하는 것이 이익이지만, 그렇지 않을 경우 자비로 해결해서 할증을 막을 수 있습니다. 특히 자동차보험은 3년간 무사고 시 즉, 보험금 청구를 하지 않을 시 보험료가 할인되기 때문에 이를 위해서라도 자비로 해결하는 경우가 많습니다.
자기차량손해 가입금액은 50만원, 100만원, 150만원, 200만원 등을 선택할 수 있습니다. 자기부담금을 제외한 나머지 금액이 가입금액 이내라면 보상받을 수 있습니다. 자기차량손해를 통해 보상받더라도 최소 20만원의 자비는 지출됩니다. 20만원 이하라면 자비로 해결해야 하며 수리비 액수가 다소 적은 경우에도 보험금 청구를 하지 않는 것이 유리합니다. 다만 고액의 수리비용이 나왔을 경우에는 할증과 상관없이 청구하는 것이 좋습니다. 보험은 활용하기 위해 가입하는 것이기 때문에 할인에 집착하기 보다는 필요할 때 사용할 수 있도록 하는 것이 현명합니다.
무보험차상해는 교통 사고 발생 시 상대방 차량이 자동차보험에 가입되어 있지 않을 경우 보상받을 수 있는 담보입니다. 뺑소니 차량과 사고가 날 경우에도 해당 특약으로 보장받을 수 있습니다. 2억~5억원까지 가입할 수 있으며 가입금액을 높여도 보험료에 크게 영향을 미치지 않습니다. 나에게 보상해줄 상대방 보험사가 없을 경우 보상받는 것이 어려워지는데, 이를 내 보험으로 해결하는 것입니다.
자동차보험 가입 시 보험료 위주로 비교하는 것이 좋지만, 의무계약만 가입할 때와 종합보험에 가입할 때 보험료 경쟁력이 달라질 수 있다는 점을 유의해야 합니다. 책임보험만 가입했을 때는 가장 저렴했던 보험사가 종합보험에 가입하면 그렇지 않을 수 있습니다. 책임보험에만 가입할 때는 해당 부분만 따로 견적을 내 비교할 필요가 있습니다. 보다 적은 보험료로 상대방 피해만 보장받을 것인지, 보험료를 조금 더 내고 내가 입은 피해까지 보장받을 것인지 잘 생각해 선택하면 됩니다.
보장내용은 대부분 비슷하기 때문에 원보험료가 낮은지, 특약 할인률이 높은지를 따져보면 됩니다. 자동차보험은 자녀할인, 마일리지할인, 첨단안전장치 장착 할인 등 다양한 할인 특약을 마련해두고 있습니다. 본인에게 해당하는 할인 특약이 많을수록 보험료를 더 많이 할인 받을 수 있습니다. 또한 다이렉트 상품으로 가입하면 보험료를 더 아낄 수 있으니, 최대한 저렴하게 가입하길 바랍니다.